利用把握银行不同特点 做一个聪明的“房贷族”

[发布时间:]2008-11-27 10:20:00 [作者]joni [人气]684

   “用明天的钱圆今天的梦”曾是许多岛城市民青睐的一种理财方式，由此，以房贷为主的个人消费贷款前几年持续递增，成为银行个人资产业务的一大亮点。进入2008年，这种局面发生明显变化，宏观调控的效果开始逐步显现，房贷门槛提高，贷款利率连连上调，让不少购房者深切感受到“房贷之重”，由此也带动各家商业银行房贷增长乏力。人民银行青岛市中心支行的统计显示，4月份，岛城辖内金融机构个人消费贷款比上月增加2.35亿元，同比少增3.64亿元，月末余额494.04亿元。其中，个人住房消费贷款当月新增2.19亿元，同比少增1.37亿元。新建房贷款当月增加1.16亿元，同比少增4382万元；再交易房贷款当月增加9931万元，同比少增9794万元。

　面对节节上升的房贷压力，有没有可以减压的途径？记者采访了岛城几家商业银行的相关人士，他们提醒投资者，应该综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，利用好银行的房贷产品，做一个聪明的“房贷族”。

　公积金贷款最实惠

　许多市民在购房时首先想到商业银行贷款，其实，如果有条件办理公积金贷款的话，还是尽量使用公积金贷款这种方式，因为目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为7.83%，按照优惠利率计算，商业银行5年期以上个人住房贷款利率已达到6.66%，而目前5年期以上个人住房公积金贷款的利率仍然是5.22%。作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息优势，让很多房贷一族心动不已，所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。

　招商银行青岛分行理财师提醒岛城市民，在加息预期下，公积金的省息力度都是无可比拟的，因此在购房贷款时，如有公积金，建议最大限度合理使用公积金贷款，结合自己的存款情况，以及未来可预见的收入情况，充分享受国家住房福利。    

　贷款利率选择有学问

　贷款买房，利息支出是一个很重要的方面，目前按照利率是否变化，可将房贷分为固定利率贷款和浮动利率贷款两大类。

　固定利率是在借款人在与银行签订贷款合同时即设定好的利率。而浮动利率是随着国内经济的发展而进行适时调整的一种利率。对于未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的人来说，选择固定利率还款，是比较明智的决定。因为自去年以来，CPI一直高位运行，加息的可能性随时存在。理财专家说，选择银行的固定利率房贷产品，在合同期限内利率保持不变，就可规避加息风险。

　固定房贷可以规避加息风险，那么万一日后利率下跌了呢？再者固定利率贷款期限较短，还贷压力较大，还涉及提前还款需要支付违约金的情况，无形中也增加了借款人的成本支出。相关专家提醒房贷者，为降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况，选择浮动利率或固定利率。

　选对还款方式也省钱

　当前，银行房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。

　等额本金是指将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。而等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，借款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。理财专家说，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息。

　巧用银行房贷新产品

　近期，为刺激房贷市场，岛城多家商业银行推出了一些新的房贷产品，选择正确的话，能在一定程度上减轻购房者的还本付息压力。购房者可以根据各自不同的资金需求，灵活选择。

　招商银行推出“消费易”,其客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度,就可以申请开通房贷“消费易”,将未用满的额度变为免息透支消费额度,用于“一卡通”刷卡消费或网上交易。对于有消费需求的房贷一族，该产品相当于给贷款人日常生活增添了一笔随时可利用、流动性强的资金，作为购物等各种消费使用，大大缓解了生活压力和资金周转。

　建设银行、深发展也在岛城推出了独具特色的房贷产品。建行针对房贷客户提供了“宽限期”还款方式，对在房屋交付入住以前资金压力较重的部分客户，可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息，到房屋交付入住后再开始正常还本付息，减轻客户负担。而深发展推出的“固定利率气球贷”是属于利率固定的一种产品。