巧用理财新品“减压”房贷

[发布时间:]2008-11-27 10:20:00 [作者]joni [人气]637

   自人民币进入加息通道，尤其是去年年底银行上调第二套住房贷款的门槛后，房贷与理财的关系显得更为紧密，房贷的财要怎么理才能实现房产投资收益的最大化？6月5日，光大、招行等多位理财专家为投资者提供了一些建议。

　存贷账户能关联 存息按月抵贷息

　案例：市民宋毅在今年3月份贷款40万元购房，他最近生意做得不错，赚了10万元，手里有了闲钱就想提前还一部分房贷，但又担心以后资金周转不灵。不提前还贷吧，宋毅又觉得白白支付银行的贷款利息有些不划算。

　建议：多家银行目前都开办了房贷理财账户服务，理财账户中存款与贷款账户相关联，只要理财账户存款超出一定数额，银行会在月底按一定比例向客户支付理财收益，从而抵扣贷款利息压力。一旦客户有急需，还可以随时从理财账户中取款。

　根据目前各家银行理财账户理财的收益情况来看，宋毅账户中存款余额达到10万元，每月除了可拿到68元活期存款利息外，还可以得到额外的理财收益大致在150元，这样一来，存款和理财的收益可达到218元左右，每月可相应减少贷款利息大概218元。这种情况下，房贷客户的存款越多，省的也就越多，与此同时，如果需要提取资金，宋毅还可以随时提取房贷理财账户中的资金，流动性不受任何影响。

　账户资金两边跑 打完新股还贷款

　案例：周先生手头有一笔16万元的活期存款，他在银行办理了新股支支打理财业务，当有新股发行时，他的活期账户资金就去打新股，没有新股申购时，16万元资金就一直放在银行的活期账户上。不久前，他看好了一套房产，准备向银行申请房贷，但他又不想放弃新股申购的机会。  

　建议：与宋毅的情况不同，周先生对资金的要求更为灵活，这种情况下，沈城某股份制商业银行推出了资金能够在理财账户与房贷账户间每天自动灵活周转的服务。周先生的活期理财账户与贷款账户相关联后，超过5万元以上的部分银行可以按一定比例自动去帮周先生提前还贷，系统每晚将客户资金按比例去提前还贷，第二天这些资金又回到账上，不影响客户使用资金。这样一来，有新股时申购新股，没有新股时则用来还贷款利息，资金利用效率明显提高。

　假设周先生6月1日在银行申请办理住房贷款80万元，同时活期账户上还有16万元活期存款。6月1日，周先生可以提前偿还6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到6月31日，周先生保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，每年可以节省贷款利息5040.65元。

　信用卡积分抵房贷 “血拼”还贷两不误

　案例：孙小姐是年轻白领，手里三张信用卡，经常“刷光光”，最近，她看好一套小公寓，想进行投资，但又担心按揭贷款后，每月的负担太重，不能像以前一样随意“血拼”了。

　建议：孙小姐这个问题，多家“头脑”灵活的银行早就想到了。对于像孙小姐这样的“血拼”房贷族来说，有两条好的建议供选择。首先，可以选择办理银行的“按揭信用卡”，信用卡每个月的刷卡积分不换礼品，而是直接抵消按揭贷款，目前有银行可以按照每月刷卡金额最高1%的比例进行“回馈”，这样一来，刷卡刷得越多，贷款利息省得越多。

　其次，如果担心按揭贷款后手头太紧张，孙小姐可以销掉其他银行的信用卡，利用房贷额度进行生活资金的周转。据某股份制商业银行理财专家介绍，如果孙小姐是该行的房贷客户，可以在房贷可用额度内获得一定的免息透支额度，用于银行卡刷卡消费或者网上支付，这种“房贷信用卡”与普通信用卡相同，有最长50天的免息期，即使50天后还不行也可以转化为消费贷款，每天利息为万分之二点零七，远低于信用卡每天万分之五的利息。